Gastos hipotecarios: cuándo prescribe la reclamación (SAP Cádiz, Secc. 8ª Jerez, 146/2026)

En dos frases: la Audiencia Provincial de Cádiz (Sección 8ª, con sede en Jerez) confirma que BBVA debe devolver 975 € de gastos hipotecarios a una clienta y rechaza que la reclamación estuviera prescrita. El banco, que fue declarado en rebeldía en primera instancia, alegó la prescripción demasiado tarde y, además, el plazo no empieza a contar hasta que es firme la sentencia que anula la cláusula.

Resumen divulgativo elaborado por Abogados de Jerez a partir del texto de la resolución. Se incluye enlace al documento oficial en CENDOJ.

Ficha de la resolución

• Órgano y sede: Audiencia Provincial de Cádiz, Sección 8ª, con sede en Jerez de la Frontera.
• Tipo y número: Sentencia nº 146/2026, de 27 de abril de 2026.
• Recurso: Apelación 638/2025.
• Procedencia: Sección Civil del Tribunal de Instancia de Jerez de la Frontera, plaza nº 5.
• Ponente: Ilmo. Sr. D. Blas Rafael Lope Vega.
• ROJ: SAP CA 1073/2026 · ECLI: ES:APCA:2026:1073.
• Materia: cláusula de gastos hipotecarios, prescripción de la acción de restitución y costas.

Qué resuelve

La Audiencia desestima el recurso de BBVA y confirma la sentencia de primera instancia: el banco debe abonar a la consumidora los 975 € cargados indebidamente por la cláusula de gastos, más los intereses fijados en la instancia, y es condenado a pagar las costas de la apelación (art. 398.1 de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Además se acuerda la pérdida del depósito de 50 € constituido para recurrir.

El caso

El litigio parte de una escritura de préstamo hipotecario firmada por las partes en enero de 2008. La sentencia de primera instancia declaró nula por abusiva la cláusula de gastos (que imponía al prestatario tributos, notaría, registro y gestoría ajenos a su interés) y condenó a BBVA a devolver 975 €; también consideró abusiva la comisión por reclamación de posiciones deudoras, y desestimó la impugnación de las comisiones de apertura, subrogación y modificación.

BBVA limitó su recurso a esa condena de 975 €, alegando que la acción de restitución estaba prescrita y pidiendo que se dejaran sin efecto las costas. La Audiencia rechaza la prescripción por dos razones independientes.

Motivo procesal. BBVA fue declarado en rebeldía y no contestó a la demanda, de modo que no alegó la prescripción en el momento procesal oportuno (art. 405 LEC). La prescripción no es apreciable de oficio, por lo que plantearla por primera vez en apelación es extemporáneo y estéril (cita la SAP de Barcelona, Secc. 13ª, de 20 de junio de 2022, ROJ SAP B 7309/2022, y la doctrina del Tribunal Supremo desde su sentencia de 24 de febrero de 1992).

Motivo de fondo (a mayor abundamiento). Aun si el banco hubiera alegado a tiempo la prescripción, tampoco prosperaría. Conforme a la sentencia del Pleno de la Sala Primera del Tribunal Supremo nº 857/2024, de 14 de junio (que asume la doctrina del TJUE), el dies a quo del plazo de prescripción de la acción de restitución de gastos hipotecarios es la firmeza de la sentencia que declara nula la cláusula. No sirve como fecha de inicio ni la publicación de una acción colectiva (BBVA invocaba la STS 705/2015, difundida en enero de 2016) ni la notoriedad mediática del asunto, salvo que la entidad pruebe que ese consumidor concreto conoció la abusividad «en el marco de sus relaciones contractuales», prueba que aquí no existe.

Por qué interesa

La prescripción es el principal argumento que emplean los bancos para no devolver los gastos hipotecarios cobrados de más. Esta resolución de la Sección 8ª de Jerez recuerda dos ideas muy útiles para el consumidor: que la excepción de prescripción debe alegarse a tiempo (no vale reservarla para el recurso) y que el reloj no empieza a correr hasta que es firme la sentencia que anula la cláusula. Si firmaste una hipoteca con cláusula de gastos, puede que aún estés dentro de plazo para reclamar.

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Preguntas frecuentes

¿Puedo reclamar los gastos de mi hipoteca aunque sea antigua?

Sí. Según el Tribunal Supremo, el plazo para reclamar la devolución no empieza hasta que es firme la sentencia que declara nula la cláusula de gastos, por lo que muchas hipotecas de hace años siguen siendo reclamables. Conviene revisar cada caso con un abogado.

¿Qué gastos me pueden devolver?

Habitualmente los de notaría, registro de la propiedad y gestoría que el banco cargó íntegramente al cliente, además de comisiones abusivas como la de reclamación de posiciones deudoras. El importe depende de cada escritura.

¿El banco puede alegar que la reclamación ha prescrito?

Puede intentarlo, pero debe hacerlo en su contestación a la demanda. Si no comparece o no lo alega a tiempo, no podrá plantearlo después en el recurso, como ocurrió en este caso.

Texto íntegro

Consultar la resolución completa en CENDOJ.

Este contenido es divulgativo, ha sido contrastado con el texto original de la resolución y no sustituye el asesoramiento jurídico personalizado.